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管理财产的重点（第1页）

管理财产的重点

管理财产要有一套周全的汁划，这里有

一，工薪管理财产法

家庭投资管理财产越来越受到人们的重视，每个工薪家庭的财力、成员的学识、个人的嗜好等条件都不同，所以投资的方式和适合投资的品种也不同。选择合适自己的投资方式，是非常重要的。

1．储蓄

储蓄是最古老的金融工具，方便、灵活、安全，以获取利息为回报，风险最低，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对工薪家庭来说侧重于保值的目的基本实现。

2．债券

债券投资，主要是指国债、中央级企业债，这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定。较储蓄有好的获利。

3．保险

投资寿险能得到保障，能最有效减轻因意外造成的损失。作为投资工具，传统寿险的投资回报偏低。投资性的险种的投资功能较强，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低。

4．股票

股票是典型的风险投资。其最主要的特点是高风险高回报。从长期来看，历史已经证明在一个相对较长的时段内，股票是最有价值的投资工具之一。但股市风险的不可预测性毕竟是存在的，工薪家庭投资股票要切合家庭实际情况，运用科学的逻辑思维判断能力进行投资，不能盲从。

5．物业

物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的管理财产方式。购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。选择高质物业进行投资，就不失为工薪家庭一种好的投资方式。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税调低并出台按揭贷款支持，这些都利于工薪家庭的物业投资。

6．邮票

邮票投资回报率较高，具有保值增值特点，在收藏品种中，集邮普及率最高，邮票变现性使其比古董字画更晚于兑现获利，这不失为工薪家庭一种好的投资方式。

◆家庭财产管理法

工薪族每月的收入都是固定的，拿的是“死工资”，资金的来源有限。因此，正确使用有限的资金，安排好自己的家庭生活，就显得越发重要，如果没有一个合理有效的管理财产计划，便常常会出现“月首富月尾贫”的情况，弄得捉襟见肘不说，还会影响家庭和睦与生活质量。在拿“死工资”的工薪族中，因为各人所从事的职业、所担任的职务不同，收入又会有天渊之别，如何根据自身情况，制订出一份合理、有效而又实用的家庭计划来管理财产呢?对此，提出以下建议，供广大工薪族参考。

一般来说，每一个家庭尽管其情况不同，但在花钱消费上却大致相同，可按必需、稍缓、机动三大层次，视具体情况及轻重缓急程度的不同具体区分对待，将衣食住行、抚养孩子、孝敬老人、储蓄保险、人情往来等五大方面分类，以达到更好地支配手中资金之目的。

举一个例子，某个家庭是一个每月收人为1000元的工薪家庭，为此，这个家庭把这五大方面的支配计划大致分为衣食住行约占总收人的2／5，即400元；抚养孩子（包括学费）约占1／6，即1300元；孝敬老人约占1／10，即100元；储蓄保险约占16；剩下的167元可作为机动部分用作人情往来的花费，必要时也可作其他用途。从这里，我们很容易看出这五大方面的重要程度--衣食住行和抚养孩子是十分必需而又十分紧要的，应将之列于第一位；孝敬老人与储蓄保险则是可以稍缓的次要部分，只有在自身经济条件许可的情况下，才不至于“心有余而力不足”；至于人情往来花费则是最次要的一部分，可归为“可有可无类花费”，属于机动资金，这笔钱可以随时挪作他用。，

当然，生活不是算术题，可以将套入现成的公式求解。事实上，工薪族家庭只要根据自身的收支情况，细心管理，认真策划，是不难找到最适合自己的“经济公式”的，试试做一下，就会发现——你也可以把生活安排得更好!

前几日，一位朋友说了这么一件事：他家邻居是一对年轻夫妻，男的前年起去新加坡做工，陆陆续续寄回来的钱居然有60000元，有朋友建议她说，这几年美元一直在涨，人家都忙着把人民币换成美元存，她也应该多存点美元，可女的一看凑了整数，就琢磨着把钱换成人民币，买一套二手房，租出去坐收租金，这一下她也不知道怎么办了。

朋友说的这档事，确实不同程度的在我们周围存在。现在人们手头的余钱多了，单单存银行，很难达到钱生钱的目的。炒股票和买卖外汇又需要花费很多的时间和精力，更重要的是要有一定的专业知识。因此一般的家庭选择投资方式无外乎是存点儿外汇，或者是买套二手房，租出去，又有房子又有钱拿。

可是当这两种方案出现排斥时，该选哪个好呢?不管怎么说，这对夫妻一定得做出他们认为最划算的决定。这里只能提请他们注意综合考虑各个方面的因素，防止盲信盲从。同时还有最重要的一点提醒，如果他们没有在银行换取外币，一定要采取最为稳妥的方法，谨防换到假炒。

但是事实上是不是这么简单呢?

买房子优点看上去很多。房子毕竟是不动产，只要是国家太平，经济繁荣，租金应该稳稳收回，如果房子的地段好，租金还可能水涨船高。但是花几万多元钱买的房子，很难保证有多好的地段，况且房子又不一定总处于被租状态，而且我们算的账没有扣除房产税，更重要的是，房子的变现能力不是很强，一旦你急用钱，房子不一定好卖，有时候即使是卖了，价格也很难保证理想。所以说缺点也是不言而喻。存外汇的话，优缺点更是明显，全球汇市风云变幻，各国经济的基本面更是错综复杂，谁能保证今日的硬货币明天依旧坚挺?谁又能保证今日的软货币明日不会成为外币储蓄的首选?

◆储蓄的学问

自1996年连续七次降低存贷款利率及利息税的征收，致使目前的利率水平降至改革开放近20年来的最低点。处于低利率时代，银行储蓄存款呈现多元化的投资选择，但也使得部分居民无所适从。事实上，投资管理财产的观念及能力是真正造成贫富差距的主要原因，善于管理财产、观念正确才会赢。面对储蓄的低收益和投资的高风险的矛盾，广大居民应谨记储蓄——投资——消费三部曲；

储蓄仍是广大居民管理财产的首选，但存款方法至关重要。第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择三年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益更高的债券（或投资）；第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失；第三，选择诸如教育储蓄类的储蓄新品种。教育储蓄最突出的优势是免征利息所得税及实得利率优惠、提前支取仍按同期同档次定期存款利率计息。

投资国债。国债的资金价格总是高于储蓄存款，年利率比同档次定期存款高，且信用等级、预期收益稳定。发行的凭证式国债还可用于质押贷款，优势显而易见。

管理财产专家建议将财产分三份：一份存银行、一份投资房地产、一份投资于较投机的管理财产工具上。管理财产致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力，对于短期无法预测、长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，再等机会，而不是等待机会再投资。

该消费时就消费。低利率时代，物价水平相对也较低，有钱要消费，没钱利用消费信贷也要消费。“花明天的钱，圆今天的梦”是现代人主张的一种生活方式。学会信贷消费，应该说是国人向投资管理财产新观念迈进的重要一步。