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第四章储蓄理财让你的钱稳健升值（第4页）

而在时下相对低利率的时代，单纯的活期或定期储蓄利息收益其实是微乎其微的。如何在保证收益的同时，又能兼顾用钱的灵活性？为此，金融专家为我们设计了以下5套方案：

（1）中等收入家庭首选的大小单储蓄

假定手中有5万元现金，可以把它平均分成两份，每份2。5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这也可以让自己有钱应备急用。

在中国许多中等收入家庭偏好存款，家中都会有一些小额闲置资金，而对基金股市之类的投资不太感兴趣，所以此种方法较适合这些家庭。

（2）大额投资者的驿站利滚利储蓄

如果手中有一笔数额较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。此外，还有7天通知存款（利率为1。35%）和1天通知存款（利率为0。81%）都是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。如农业银行的“双利丰”个人通知存款，就是将个人通知存款自动转存，以及本外币活期存款与个人通知存款之间的自动转存绑定起来。客户与银行签订协议后，即视为客户每笔“双利丰"个人通知存款自开户之日起每7天向银行发出支取通知，银行按7天个人通知存款自动转存并计算复利。

有许多投资者手握着大额资金，但由于某投资领域形势不好暂时将资金搁置，就选择了此种方式存起来。大额资金利息较多，所以此方法可以让钱生钱。

（3）有支出计划人士以切割储蓄为主

假定有10万元现金，可以将它分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需金额数接近的那张存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入。

这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

（4）年轻白领阶层最爱的循环储蓄

每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月结余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0。36%算，一年后有24126元（税后），而按照上述方法存的话，一年期整存整取利息2。25%就有24540元（税后），利息上就会多出来414元。

年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在$

卡上，通常是用多少取多少，每月结余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上受到损失。

（5）零存整取让你摆脱“月光族”

零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制自己的消费。

女性朋友们根据自身的情况选择适合自己的储蓄方式，将可有效地增加你的财富资本，从而使你一步步地走向富翁，也让你的生活多"

如何避免储蓄风险

在很大一部分女性朋友们看来，储蓄一直是最稳健的也是最安全的投资理财方式。但安全不等于没有风险，只不过储蓄风险和其他的投资风险有所不同。一般而言，投资风险是指不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。而储蓄风险是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。

（1）预期的利息收益发生损失

①存款提前支取

根据目前的储蓄条例规定，存款若提前支取，利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样，存款人若提前支取未到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。存款额越大，离到期日越近，提前支取存款所导致的利息损失也就越大。

②存款种类选错导致存款利息减少

储户在选择存款种类时应根据自己的具体情况作出正确的抉择。如选择不当，也会引起不必要的损失。例如有许多储户为图方便，将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，这样一来所得的利息都是按照活期计算，所存的时间越长，个中利息损失也就越多。也有一些用户喜欢定活两便储蓄，认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，宜尽量选整存整取定期储蓄。

（2）存款本金的损失

存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，即会出现负利率，存款的实际收益W0，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。

因此，为了防范储蓄风险，女性朋友们需要对存款方式进行正确的组合以获得最大的利息收入，从而减少储蓄所带来的风险，特别是在通货膨胀率特别高的今天，更应积极进行投资，将部分资金投资于收益相对较高的品种。以下几点可帮我们有效地避免储蓄风险，减少损失：

①如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率的时候，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，也不买国债或进行别的投资，现金放在家里，那么连名义利息都没有，损失将更大。

②若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。如果3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率高于5年期银行存款的利率，我们就应该取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。对于不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益。

③在市场利率水平较低，或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待更好的投资机会，或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款，改为期限较长的储蓄品种。

而且在利率水平较高、利率有可能调低的情况下，金融市场上有价证券，如股票、国债、企业债券等往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，对于具有一定投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，也可将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，股票和债券的价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅地上升，其中有些证券升幅较大，有些升幅较小，甚至可能不升，投资前你应该做一个详细的考察和分析。

⑤对于已到期的定期存款，应对利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率进行比较，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。