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7。互联网信用在数字金融资产中的应用

过去存取要亲自去银行，填写支票，现在我们可以不出门，使用网上虚拟银行进行资金转账。

在金融服务领城，区块链数字货币枝术的真正革命就是资产运转数字化、智能化，区块链要实现的是资产数字化，以及这些数字化了的资产如何在整个经济环境中交易、处理和流动，而这将会真正改变金融服务运作的方式。这也是区块链应用与数字金融资产中的一项重要变草。

在我国全部区块链创业项目中，金融类占比最高，达到42。72%，企业服务类占比达39。18%，这两类项目共计占比高达81。44%。在金融领域内，区块链技术在加密代币、支付清算、供应链金融、证券、保险等细分领域得到落地应用。

中国区块链企业类型详情（截至2018年3月30日），（1）区块链在银行业的应用

当前，区块链概念在我国已经逐渐火热起来，凭借其去中心化、无需中心信任、不可篡改和加密安全的特点已经逐渐走入政府机构、金融领域及诸多大型企业的视野。

目前，我国对于区块链的应用还处于探索阶段，各大商业银行也开始通过自身实验及寻找合作伙伴的方式，把区块链技术作为继“互联网＋”“大数据”“云计算”之后的又一全新工具来推动自身的发展，提升市场竞争力。

2016年1月，中国知名区块链企业BitSE率先发布了首个基于区块链技术的真假校验平合，即Ve平台。2016年3月，阳光保险用区块链技术作为底层技术架构推出“阳光贝”积分，成为国内第一家区块链积分的发行方、首家应用区块链技术的金融企业。

当前，国外金融机构对于区块链未来的应用前景非常看好，纷纷开始在区块链技术领域进行布局，并探讨区块链技术在银行、证券等领域的应用，其中应用板块包括支付结算、智能债券、财务审计等方面。

截至2016年11月，国富银行、花旗银行、法国巴黎银行、加拿大帝国商业银行、德国商业银行、徳意志银行、摩根士丹利等全球60多家大型商业银行加入到了金融技术公司R3区块链计划当中，致力于金融领域区块链的开发和应用，以及全球清算一体化行业标准的制定。

2015年12月，美国证券交易委员会正式批准了在线零售商Overstock通过区块链技术在互联网发行股票的计划。纳斯达克在纳斯达克私人市场开启区块链技术在股票市场的应用测试。SmartToken公司推出智能合约结算交易所，通过使用智能令牌和区块链技术将全球所有的银行和其他支付系统连接起来。

一些银行也在区块链领域进行独立探索和尝试，如花旗银行试水“花旗币（）”的加密货币；瑞银集团在伦敦成立了区块链金融研发实验室，探索区块链在支付结算等方面的应用。

具体来讲，银行对于用区块链技术的创新性应用过程中采取了以下几方面的措施。

第一，形成新的混合型数字货币体系。

区块链技术的出现，站在事实的基础上对数字货币的跨国界应用的可行性进行了验证，同时也证明了区块链技术可以实现信息共享和透明化。但是，如果站在国家主权的立场上来看，实现货币的国际化、构建一个新的国际化货币体系，在一定程度上还具有很大的困难。

即便如此，数字货币依然在国际上的各大银行中受到重视。事实上，以区块链技术为基础的数字货币更可能是混合型的。

比如，混合型数字货币。由国家中央银行发行，这样无论其发行规模和汇率都是由国家统一掌控的，从而形成一个以法币为基础、以数字货币为补充的多元化货币体系。

再比如，形成不同金融场景的虚拟货币。催生了虚拟金融的交易规则的流程，从而为实体经济的繁荣起到巨大的推动作用。当然，那些具有信誉度的银行推出了数字货币并创造了虚拟交易场景，则让消费者能够体验到更好的创新性服务。

第二，形成新的信用形成机制。

信用体制一直以来都是银行发展的核心。在传统模式下，银行是通过相关管理机构来维护信用、管理风控的，信用评级技术根据用户的不同性质进行分类，如小额信用贷款的授信技术等。在客户申请贷款的时候，银行需要查询与客户相关的各种征信数据信息。

在查证环节中，信息的收集链条环节比较多，所涉及的范围比较广，但依然存在信息不完整、数据不完备等缺陷，同时还造成成本过高、决策程序冗长等问题，这样对银行高效完成业务操作具有极大的影响。

在大数据时代，各家企业往往采取多维度视角来挖掘和分析客户的行为特征，并以此分析客户的信用等级。例如，蚂蚊金服就是通过对淘宝、天猫用户的行为数据进行分析，从而判断用户的信用等级情况。虽然大数据可以对消费小额贷款等进行批量授信，能够在一定程度上提升工作效率，使得数据信息具有一定的可靠性和较高的时效性，但是，这仅仅是实现了传统金融的电子化，并没有使信用创造的方式发生根本性变化。

区块链技术本身是通过去中心化的信用创造方式来进行信用创造的，其具有以下几个特点：

首先，信息可靠性强。基于去中心化的区块链技术，通过连接密码保证借款方信息数据的高度安全及不能篡改的优点，使得每一个交易都能够实现程序化记录、存储、传递、核实、公开等，银行可以基于区块链的这些特点随时获得借款方的信用状况，并且其可靠性远远大于大数据风控，可以有效避免客户经理主观因素在客户信用等级评价中产生的偏离，同时也可以有效防范道德风险的发生。

其次，信用建立成本低。通过各个参与方全网记账的方式来建立信用，使得信任关系不依靠第三方中介机构就能保证数据信息的真实性，贷款人只需调取区块链上相应的信息数据即可，这样就大大降低了信用建立的成本。

最后，信息公开透明。客户在贷款的过程中，其产生的所有数据信息只需借助程序算法就可以实现自动记录，并存储在数据块上，使得信息实现透明化、公开化，并且更具安全性，能够借助区块链技术获得更好的隐私保护。

第三，形成新的场景价值链。

互联网的突飞猛进及对金融市场的极大冲击，使得传统的销售模式已经不再适应现代经济的运行需求。场景金融成为当前互联网金融发展的重要支柱，使得银行从传统的单一的厅堂营销服务场景融入更多的场景当中，比如网购场景、社交场景、旅游场景等，这样不但可以增强客户的体验满意度，还可以形成一个依托场景的金融生态圈。

区块链技术本身架构灵活，能够根据不同的应用场景、不同的客户需求、不同的客户结构及不同的资金运转流程而创造相对独立的、能够进一步强化金融和实体经济相互融合的场景价值链。

具体表现在：增加客户黏度和稳定性，使得金融交易更加依附于金融场景；客户在场景金融中的所有交易信息都被记录到区块链上，更具安全性；基于区块链这一“信任的机器”，场景客户的金融需求不再像以往一样依赖于第三方金融机构，甚至不再依赖于中心化大数据的支持，银行与客户之间比以往更加信任。

第四，形成新的支付结算方式。